金融一直是農(nóng)村資金來源的重要渠道，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與新時代農(nóng)村金融創(chuàng)新具有高度契合性，鄉(xiāng)村振興離不開金融創(chuàng)新的支持，同時也可以反過來促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村金融創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興的相互促進(jìn)和有機(jī)統(tǒng)一，將有力推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。一方面，農(nóng)村金融創(chuàng)新通過提供新的金融產(chǎn)品、支付方式和融資渠道，優(yōu)化農(nóng)村市場的資源配置，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險管理水平，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有序運(yùn)行，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要保障；另一方面，鄉(xiāng)村振興擴(kuò)大農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)總量，拓展農(nóng)村金融的市場容量，為農(nóng)村金融創(chuàng)新奠定堅實(shí)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
在傳統(tǒng)金融模式下，農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)資金外流明顯，導(dǎo)致農(nóng)村資本結(jié)構(gòu)性短缺，出現(xiàn)“融資難”“融資貴”等現(xiàn)象，在一定程度上阻礙了農(nóng)村地區(qū)金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施。推動鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在調(diào)整優(yōu)化的過程中必然會出現(xiàn)新的金融需求，為滿足這些新需求，農(nóng)村金融創(chuàng)新在科技結(jié)算方式、普及程度、融資服務(wù)模式等方面都呈現(xiàn)出全新的特點(diǎn)。
一是科技性。通過廣泛應(yīng)用已有金融業(yè)領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)，完善農(nóng)村金融市場的制度、產(chǎn)品和金融模式，提升金融支持鄉(xiāng)村振興的便捷性和有效性。其中，移動金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用，有助于為農(nóng)村提供成熟的金融技術(shù)和便捷的金融基礎(chǔ)設(shè)施，為今后一段時期推動農(nóng)村金融創(chuàng)新提供持續(xù)動力。
二是普惠性。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融創(chuàng)新的主要目的，是促進(jìn)適當(dāng)有效的農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的推廣應(yīng)用，使其普及到整個農(nóng)村地區(qū)，以可負(fù)擔(dān)的成本滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求。2020年中央一號文件就明確指出，穩(wěn)妥擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融改革試點(diǎn)，推出更多免抵押、免擔(dān)保、低利率、可持續(xù)的普惠金融產(chǎn)品。伴隨著農(nóng)村改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)民名下的宅基地、林地等可以通過金融創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)融資，最終激活農(nóng)村潛在的消費(fèi)需求和投資需求，推動鄉(xiāng)村振興持續(xù)發(fā)展。
三是融合性。鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)是產(chǎn)業(yè)振興，隨著新的金融科技的廣泛應(yīng)用，新時期的農(nóng)村金融創(chuàng)新更多體現(xiàn)在促進(jìn)金融服務(wù)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的深度結(jié)合上，著重于實(shí)現(xiàn)金融與農(nóng)村生產(chǎn)要素融合、產(chǎn)業(yè)融合，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融生態(tài)，為鄉(xiāng)村振興提供有效金融支持。
四是市場導(dǎo)向。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略引導(dǎo)下，金融創(chuàng)新的方向是有效引入社會資本，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)投資，發(fā)揮市場導(dǎo)向，通過金融市場的價格機(jī)制有效調(diào)節(jié)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村主體的市場行為。市場能激發(fā)出經(jīng)濟(jì)活動參與者的創(chuàng)新熱情，不斷創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。當(dāng)然，農(nóng)村金融創(chuàng)新也離不開政府的有力支持，但政府的工作重點(diǎn)是快速推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)相關(guān)的政策改革，最終目的還是要通過市場力量引進(jìn)符合要求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和金融機(jī)構(gòu)，注入社會資本，盤活農(nóng)村集體資源，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，促進(jìn)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
農(nóng)村金融創(chuàng)新有助于激活農(nóng)民增收致富的內(nèi)生能力，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模化和現(xiàn)代化提供充足的社會資本和金融資本。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要貫徹落實(shí)黨中央決策部署，通過創(chuàng)新助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展，為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供持續(xù)資金保障。
加強(qiáng)信用制度建設(shè)。信用制度是金融的基礎(chǔ)，通過建立良好的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制、信用評級機(jī)制和信用增級機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，大幅減少農(nóng)村低收入人群的金融服務(wù)成本。提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目融資、資產(chǎn)證券化融資等直接融資模式比例，更大程度匯聚社會資本，切實(shí)緩解“融資難”“融資貴”問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)集約化生產(chǎn)和增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村共享發(fā)展和共同富裕。
有序推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新。在面對疫情、自然災(zāi)害等沖擊時，農(nóng)村金融監(jiān)管應(yīng)具有包容性，在風(fēng)險可控的前提下，在信貸規(guī)模、利率定價等方面適當(dāng)降低對農(nóng)村地區(qū)的要求，支持支柱產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等盡快脫離困境，同時建立風(fēng)險防控協(xié)同機(jī)制，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展。有序推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)村保險業(yè)同其他金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的橫向管理，推出創(chuàng)新性保險產(chǎn)品，完善特色產(chǎn)業(yè)保險、指數(shù)保險等農(nóng)業(yè)保險品種，拓展保險在災(zāi)害救助和社會風(fēng)險管理等方面的功能，提高農(nóng)民的抗風(fēng)險能力。加強(qiáng)巨災(zāi)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新，拓寬風(fēng)險的縱向分散渠道，降低農(nóng)村風(fēng)險管理成本，保證農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展。
加強(qiáng)金融模式創(chuàng)新，引導(dǎo)資金流入農(nóng)村。大力推進(jìn)直接融資模式創(chuàng)新。充分盤活用好集體所有的閑置房屋和山林、池塘等資源，結(jié)合各地歷史人文等區(qū)域特色，積極發(fā)展新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，吸引外部資金進(jìn)入鄉(xiāng)村。大力加強(qiáng)間接融資模式的靈活轉(zhuǎn)換。緊密圍繞農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)組織的金融服務(wù)需求，培育小額信貸、保險和儲蓄相結(jié)合的金融創(chuàng)新機(jī)制，構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，形成涵蓋創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈的金融資產(chǎn)服務(wù)體系，讓農(nóng)民資產(chǎn)配置具備可選擇性，激發(fā)農(nóng)民投資活力。推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，提升農(nóng)村物流信息化、智能化水平，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈穩(wěn)定，提高農(nóng)產(chǎn)品輸出速度和運(yùn)轉(zhuǎn)效率。
推進(jìn)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新。推廣移動金融等金融科技，加強(qiáng)鄉(xiāng)村綠色信貸服務(wù)水平。在短期內(nèi)，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的使用可能會提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營運(yùn)作成本，但長期卻有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)秩序的平穩(wěn)運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的潛在收益，為鄉(xiāng)村振興提供穩(wěn)定的金融基礎(chǔ)條件。
普及農(nóng)村基層金融知識教育培訓(xùn)。重視農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)金融人才隊伍的建設(shè)，培養(yǎng)和引進(jìn)一批扎根鄉(xiāng)村的金融人才隊伍。同時，加強(qiáng)金融知識宣傳和金融知識培訓(xùn)，提高農(nóng)民金融知識和誠信意識。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，金融意識的提高能激勵農(nóng)民靈活配置資金，優(yōu)化金融投資行為和重視金融安全問題。推廣農(nóng)村普惠金融和金融技術(shù)教育，讓更多農(nóng)民更好更快地適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，提高獲得穩(wěn)定收入的能力，加快鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程。
（作者：胡國生，系湖北省中國特色社會主義理論體系研究中心中南民族大學(xué)分中心研究員）
在傳統(tǒng)金融模式下，農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)資金外流明顯，導(dǎo)致農(nóng)村資本結(jié)構(gòu)性短缺，出現(xiàn)“融資難”“融資貴”等現(xiàn)象，在一定程度上阻礙了農(nóng)村地區(qū)金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施。推動鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在調(diào)整優(yōu)化的過程中必然會出現(xiàn)新的金融需求，為滿足這些新需求，農(nóng)村金融創(chuàng)新在科技結(jié)算方式、普及程度、融資服務(wù)模式等方面都呈現(xiàn)出全新的特點(diǎn)。
一是科技性。通過廣泛應(yīng)用已有金融業(yè)領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)，完善農(nóng)村金融市場的制度、產(chǎn)品和金融模式，提升金融支持鄉(xiāng)村振興的便捷性和有效性。其中，移動金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用，有助于為農(nóng)村提供成熟的金融技術(shù)和便捷的金融基礎(chǔ)設(shè)施，為今后一段時期推動農(nóng)村金融創(chuàng)新提供持續(xù)動力。
二是普惠性。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融創(chuàng)新的主要目的，是促進(jìn)適當(dāng)有效的農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的推廣應(yīng)用，使其普及到整個農(nóng)村地區(qū)，以可負(fù)擔(dān)的成本滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求。2020年中央一號文件就明確指出，穩(wěn)妥擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融改革試點(diǎn)，推出更多免抵押、免擔(dān)保、低利率、可持續(xù)的普惠金融產(chǎn)品。伴隨著農(nóng)村改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)民名下的宅基地、林地等可以通過金融創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)融資，最終激活農(nóng)村潛在的消費(fèi)需求和投資需求，推動鄉(xiāng)村振興持續(xù)發(fā)展。
三是融合性。鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)是產(chǎn)業(yè)振興，隨著新的金融科技的廣泛應(yīng)用，新時期的農(nóng)村金融創(chuàng)新更多體現(xiàn)在促進(jìn)金融服務(wù)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的深度結(jié)合上，著重于實(shí)現(xiàn)金融與農(nóng)村生產(chǎn)要素融合、產(chǎn)業(yè)融合，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融生態(tài)，為鄉(xiāng)村振興提供有效金融支持。
四是市場導(dǎo)向。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略引導(dǎo)下，金融創(chuàng)新的方向是有效引入社會資本，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)投資，發(fā)揮市場導(dǎo)向，通過金融市場的價格機(jī)制有效調(diào)節(jié)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村主體的市場行為。市場能激發(fā)出經(jīng)濟(jì)活動參與者的創(chuàng)新熱情，不斷創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。當(dāng)然，農(nóng)村金融創(chuàng)新也離不開政府的有力支持，但政府的工作重點(diǎn)是快速推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)相關(guān)的政策改革，最終目的還是要通過市場力量引進(jìn)符合要求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和金融機(jī)構(gòu)，注入社會資本，盤活農(nóng)村集體資源，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，促進(jìn)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
農(nóng)村金融創(chuàng)新有助于激活農(nóng)民增收致富的內(nèi)生能力，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模化和現(xiàn)代化提供充足的社會資本和金融資本。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要貫徹落實(shí)黨中央決策部署，通過創(chuàng)新助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展，為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供持續(xù)資金保障。
加強(qiáng)信用制度建設(shè)。信用制度是金融的基礎(chǔ)，通過建立良好的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制、信用評級機(jī)制和信用增級機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，大幅減少農(nóng)村低收入人群的金融服務(wù)成本。提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目融資、資產(chǎn)證券化融資等直接融資模式比例，更大程度匯聚社會資本，切實(shí)緩解“融資難”“融資貴”問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)集約化生產(chǎn)和增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村共享發(fā)展和共同富裕。
有序推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新。在面對疫情、自然災(zāi)害等沖擊時，農(nóng)村金融監(jiān)管應(yīng)具有包容性，在風(fēng)險可控的前提下，在信貸規(guī)模、利率定價等方面適當(dāng)降低對農(nóng)村地區(qū)的要求，支持支柱產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等盡快脫離困境，同時建立風(fēng)險防控協(xié)同機(jī)制，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展。有序推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)村保險業(yè)同其他金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的橫向管理，推出創(chuàng)新性保險產(chǎn)品，完善特色產(chǎn)業(yè)保險、指數(shù)保險等農(nóng)業(yè)保險品種，拓展保險在災(zāi)害救助和社會風(fēng)險管理等方面的功能，提高農(nóng)民的抗風(fēng)險能力。加強(qiáng)巨災(zāi)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新，拓寬風(fēng)險的縱向分散渠道，降低農(nóng)村風(fēng)險管理成本，保證農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展。
加強(qiáng)金融模式創(chuàng)新，引導(dǎo)資金流入農(nóng)村。大力推進(jìn)直接融資模式創(chuàng)新。充分盤活用好集體所有的閑置房屋和山林、池塘等資源，結(jié)合各地歷史人文等區(qū)域特色，積極發(fā)展新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，吸引外部資金進(jìn)入鄉(xiāng)村。大力加強(qiáng)間接融資模式的靈活轉(zhuǎn)換。緊密圍繞農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)組織的金融服務(wù)需求，培育小額信貸、保險和儲蓄相結(jié)合的金融創(chuàng)新機(jī)制，構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，形成涵蓋創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈的金融資產(chǎn)服務(wù)體系，讓農(nóng)民資產(chǎn)配置具備可選擇性，激發(fā)農(nóng)民投資活力。推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，提升農(nóng)村物流信息化、智能化水平，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈穩(wěn)定，提高農(nóng)產(chǎn)品輸出速度和運(yùn)轉(zhuǎn)效率。
推進(jìn)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新。推廣移動金融等金融科技，加強(qiáng)鄉(xiāng)村綠色信貸服務(wù)水平。在短期內(nèi)，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的使用可能會提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營運(yùn)作成本，但長期卻有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)秩序的平穩(wěn)運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的潛在收益，為鄉(xiāng)村振興提供穩(wěn)定的金融基礎(chǔ)條件。
普及農(nóng)村基層金融知識教育培訓(xùn)。重視農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)金融人才隊伍的建設(shè)，培養(yǎng)和引進(jìn)一批扎根鄉(xiāng)村的金融人才隊伍。同時，加強(qiáng)金融知識宣傳和金融知識培訓(xùn)，提高農(nóng)民金融知識和誠信意識。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，金融意識的提高能激勵農(nóng)民靈活配置資金，優(yōu)化金融投資行為和重視金融安全問題。推廣農(nóng)村普惠金融和金融技術(shù)教育，讓更多農(nóng)民更好更快地適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，提高獲得穩(wěn)定收入的能力，加快鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程。
（作者：胡國生，系湖北省中國特色社會主義理論體系研究中心中南民族大學(xué)分中心研究員）
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